事故数量增加,维修成本上升,美国车险市场正经历怎样的变化?

互联网保观  •  46周前

注:本文作者为美国数据分析商Verisk Analytics的高层Dawn Mortimer所写。她是该公司物联网/车联网理赔产品开发部门的副总裁助理。Verisk Analytics公司成立于1971年,总部位于美国新泽西州。是一家为保险公司等相关客户提供数据收集,数据加工整合,以及数据分析服务的公司。目前,Verisk是美国保险、自然资源、健康管理、金融、政府以及风险管理领域内领先的数据服务机构,是美国财险风险数据的最大集成商和供应商之一。

 

过去两年,美国车险理赔案件的数量和严重性都出现了显著的增长,通过数据记录我们可以清楚地看到这一趋势,但是大家对于该趋势的理解有所不同。理赔案件数量和频率的增长并不难理解,随着经济增长,人们开车的时间越来越多——2016年,美国人的汽车行驶总里程连续第五年增长,达到了3.2万亿英里。行驶里程的增长不可避免地会带来车祸事故数量的增长。

上图是Verisk关于美国人行驶里程的统计数据,可见美国人的行驶里程曾在2008年金融危机之后跌入了低谷,直到2013年之后,随着经济复苏和油价下降,美国人的行驶里程重新进入了上升通道。

上图是Verisk绘制的车辆碰撞事故频率(右边纵坐标)和事故严重性(左边纵坐标,以事故理赔金额体现,单位美元)的图表。橙色的点代表该季度内发生了碰撞事故的车辆比例,蓝色的柱代表了该季度内碰撞事故的平均理赔金额。

综合两张图来看,车祸事故的频率和严重性的走势与行驶里程的走势是高度吻合的,也证明了两者的高度相关性。

此外,事故数量的增加也和其他因素有关。比如随着智能手机功能的进化,开车分神看手机现象增多;比如季节性的变化导致短时间内极端恶劣天气,影响路况等。

事故严重性,即车辆维修费用的上升,还和新车销量的激增有关。美国2月份的新车年销量预估达到了1790万辆。因为新车普遍配备上了价格更加昂贵的零配件,新车数量的增多也导致了汽车维修费用的上升。

据美国的专业汽车评价公司凯利蓝皮书(Kelley Blue Book, KBB)估算,随着新车销量的增加,新车的平均价格正在以每年2.5%的速度上升,整个美国汽车市场的保有量也在上升。平均维修费用更高的SUV,其市场份额不断增长。所有的新车都装备了昂贵的新科技设备,汽车厂商装备这些科技的目的是为了创造更安全的驾驶环境,但讽刺的是,新科技设备给司机们带来了不小的维修成本负担。美国政府规定,到2018年,所有新车都必须配备倒车摄像头;到2020年,所有新车都必须配备自动紧急刹车装置。政府的强制规定将会促使这类辅助设备在未来成为汽车的标配。

汽车新科技也的确发挥了作用——如今的汽车能为驾驶者提供最为全面的保护。根据美国汽车协会的预估,高级驾驶辅助系统(advanced driver assistance system, ADAS)在未来可以大幅度降低车祸事故的数量和严重性。但是这类辅助设备离全面普及还有一段时间。

同时,也有研究表明,辅助设备虽然可以降低特定风险的威胁,但也可能造成驾驶员放松警惕,从而导致其他风险出现的情况,相当于用新风险替换了老风险。比如碰撞躲避系统会给驾驶员造成开车发短信没那么危险的错觉,加大了驾驶员开车分神导致车祸的概率。

据美国国家安全委员会的统计,2016年美国共有4.02万人死于道路事故,该数字为近十年最高。2016年交通事故导致的死亡人数较2015年上升了6%,较2014年上升了14%,是美国近50年来增幅最大的一年。

如今的汽车科技可以在车祸发生时最大程度上保证驾驶员的生命安全,但是零配件的维修费用却会高的吓人。精密的传感器一般都是暴露在汽车表面上,比如保险杠和进气格栅上。有些设备即使在车祸中没有损毁,它们也必须在整车维修时进行重新校准。

汽车部件中科技含量较低的部分也并非便宜货。汽车厂商之间的激烈竞争让厂商们不得不一方面提高车辆的坚实程度,一方面又要降低重量来提升燃油经济性。最终的结果就是车辆的设计和制造流程越来越复杂。就车身材料来说,有的厂商选择高强度钢,有的则选择复合材料,碳纤维或者铝制车身。

随着汽车技术含量的增加,对于车险公司来说,了解自己所承担的风险非常重要。从汽车厂商处获取设计参数,能够帮助车险公司了解车辆的结构以及更准确地定价。当发生事故需要理赔时,快速高效的理赔能有效地减轻事故对投保人和保险公司是带来的负面影响。

当越来越多新车配备上高科技系统后,保险公司可以利用车联网技术充分发挥高科技系统的作用,比如用预测分析技术、数据驱动算法以及阈值过滤器等来触发理赔程序,加速理赔进度。就车辆上基于车联网的事故损失实时通讯系统来说,车险公司利用它可以:

1、立即判断理赔报案是否实属,并开启调查程序;

2、估算事故损失,分派服务商到事故现场进行勘察定损,并立即联系汽修厂和零部件供应商;

3、估算事故现场人员受伤情况,及时安排好后续事项;

4、快速模拟重现事故现场,并分析和评估事故责任。

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