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2018年中国车险保费首次超过8千亿,这家科技公司说要帮助保险公司解决人伤管理顽疾
日期:2019-08-15

前言:CCCIS于近日推出了业界首款智能人伤解决方案。


作者 | 王正飞

来源 | 汽车服务世界(ID:asworld168)

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据数据显示,2018年中国的车险保费首次超过了8千亿,2019年前五个月的车险保费收入已经超过3300亿元。有业内人士指出,以该速度估算,两三年内中国的车险保费将会超过9千亿甚至接近一万亿。


可以说,中国豪无争议是全球第二大的汽车保险市场,同时新车销量已经多年名列全球第一。


但与此对应的则是,中国的车险市场依然存在一些弊病,车险人伤理赔就是其中之一。


“人伤处理在车险领域,伤情的诊断是世界级难题。人体伤情的判断目前极度缺乏自动化的科学管控。对保险公司而言,缺乏好的科技手段来判断当车辆出险后人体的伤情,保险公司对于发生概率最大的轻度及中度撞伤很难拿捏赔付尺度。”CCCIS集团高级副总裁兼中国区总经理侯恪在媒体访谈会上说道。


侯恪强调,人伤理赔与车辆物损理赔的核心区别就在于人伤损失的不确定性,这一区别也决定了人伤理赔工作的复杂性和专业性。


为此,CCCIS于近日推出了业界首款智能人伤解决方案。


“CCCIS人伤解决方案是业界首款横跨车/物损失服务及人体伤情预判,并在二者之间建立数据科学关联关系的解决方案,涵盖自动化人伤工作流,通过损伤科学智能预判车辆出险后的人体伤情,以及诊疗费用预估。该解决方案将逐步分阶段引入并落地中国市场。”侯恪表示。


一、人伤理赔的困局


中国车险的年赔付超过4千亿元,其中人伤赔付占比当前已接近40%,前五年的复合增长率高达30%以上。而美国车险一年赔付约为一万一千亿元,其中人伤赔付和车损赔付接近1比1。


“先进国家的人伤和车损赔付的占比组成比较均衡,能做到1比1的赔付其实已经经历了很多年,越是发达的国家人伤赔付越是贵,相对车损赔付而言更不可控,能做到管控有力难能可贵,与像CCCIS这样的科技公司在背后为其提供数据、风控和管理方面的技术助力密不可分。”


侯恪将国内保险行业人伤理赔的困难归纳成5点。


首先是人伤赔付上升迅速,占比已超过40%,并仍在快速增长;



其次是信息化的流程建设仍处于初级阶段,必要的诊疗文档和医疗账单缺乏最基础的电子化和编码,导致系统管理的缺失;



另外是割裂的生态系统,保险公司,被保险人,医疗机构之间缺乏透明的数据共享及流程共识;



还有就是缺乏系统化的风险识别,防渗漏/防欺诈手段;



最后是受限于内部的人员能力,缺乏专业医疗资源的广度和深度。


“在过去的25年美国和中国是非常相似的,都是很长一段时间是纸质化的处理方式,跟中国一样。近几年美国才以电子化的方式逐步取代了纸质化的方式。”CCCIS集团产品管理副总裁Gregory Bannon表示。


在Gregory Bannon看来,这种电子化的方式其实给美国现有的理赔管理带来了很大的优势。


首先是美国医疗体系建立了标准化的作业代码,比如说ICD的疾病编码,和CPT的治疗编码,编码可以帮助实现更好的电子化的落档。


美国医疗协会提供了非常准确的医疗诊疗路径,包括不同的疾病所需要治疗的一些周期,检查频率都会进行标准化的定义,这些帮助保险公司在整个理赔过程中有据可依。


其次,关于费用,美国有标准化的各地政策,与中国大不相同的是,对于用药、检查的费用在各个市场都是标准化的,从而可知正常、合理的理赔费用是多少,可判断相对于标准是不是超标或者过度。


“美国还有一点与中国非常相似,就是现在的欺诈和漏损其实还是非常严重,欺诈就是有骗保这样的风险,漏损比如说当你需要一些物理治疗时,按摩是不是有超过了行业所规定的标准,如果超过这部分要进行相应的减损,这也是目前美国面临比较大的风险与挑战。”Gregory Bannon强调道。


二、CCCIS为什么能做智能人伤解决方案?


“美国人伤解决方案是端到端的,也就是作业流程从开始一直到结束的全渠道的解决方案,包括手机端、PC端这样的工作流。解决方案注重三个领域:第一是全部自动化和电子化的工作流;第二是我们整合了人工智能,做了大量的数据分析与挖掘;第三是我们针对于人伤管理引入了万物互联网络的概念。”Gregory Bannon表示。


CCCIS的自动化流程主要贯穿于整个医疗赔付的流程,首先通过OCR把纸质化的信息全部变成电子化的信息输入到系统里。接着会跟规则引擎去做整合,对风险和漏损进行相应的管控,在一定的风险和可控的范围内,转变为自动化的流程,无需人工介入,用一键通过的方式来进行电子化的处理。


而在人工智能和数据分析方面,成熟市场的做法是,首先基于人伤的理赔数据形成赔付的绩效看板,通过它保险公司管理层能够非常清晰地了解赔付情况和整体趋势。”


“其次,基于人伤的损失科学——我们的专利产品,将它与人伤工作流所整合,通过对事故碰撞程度的了解,可以预判并且对人伤进行相应的管控,受了什么样的伤,这些伤该怎么样赔付,具体的伤情范围怎样,从而保证整个工作流能够更加自动化。”


从生态建设角度来看人伤管理,Gregory Bannon分享其他两个层面的经验:


首先是成熟市场正在逐步形成 “医院直赔”的医院网络,通过该网络保险公司可以直接跟医院进行相应的合作,也就是直接赔付给医院,不需要消费者作相应的垫付,这样也能帮助保险公司节省相关的医疗费用,同时合作代入引流;


其次是与车联网整合的方案,保险公司从以往比较被动的服务方式转化为主动的服务方式。同时出险现场车载传感器的信息收集,清洗和反馈,结合预置的各项管理流程,保险公司可协助客户在出险后进行自动化的报案、事故处理,第一时间获得相应的救援,以及进行快速理赔。


“全美前25家保险公司中有18家是CCCIS的客户,我们年可处理超过1.5亿页医疗账单,年化3百亿左右美金赔款,经过统计分析,我们为行业客户带来的平均减损率贡献巨大。”


三、智能人伤解决方案有哪些功能?


CCCIS集团产品研发副总裁Owen Lee眼中,中国车险人伤领域存在着一些特殊的现象。


首先,人伤与车损相比无论是复杂度还是信息的量级都远远高于车损,所以用人工的方式来处理工时效率必然不高,而在中国具有医疗专业背景的人力资源并不见得非常充裕,所以造成了很多问题。


其次,在中国车险人伤版块,大概有70%至80%的案件是轻微案件或者是轻伤案件,这些案件如果能够处理得当,它的赔付成本并不是很高,可以处理得很迅速。


第三,中国很特殊的现象就是黄牛,一旦黄牛介入了以后,这些轻微的案件有可能被不合理地扩大,造成成本难以控制,潜在风险变高。


最后一点是,中国互联网科技发展相对迅速,但是在人伤理赔方面,中国保险公司并不能很好地利用如预测分析、人车损伤智能模型等先进技术或工具来预测伤情,或者评估整个方案和费用是不是合理。


“基于这些现象,CCCIS在研发中国产品的时候,把焦点放在试图为整个人伤理赔作业流程中各个环节做出有针对性的优化和突破,来帮助保险公司达到提升工作效率、增加客户满意度,尽可能在合理范围内降低成本的目标上。”


具体来说,在出险、报案、调度这些前端的环节中,CCCIS经过车联网或者是智能手机端应用,可以实时地侦测到事故的发生,保险公司从而可以在第一时间主动联络车主,或者按需通知交警或安排救援,同时系统可以自动立案,在立案同时已经收集了事故相关的信息,比如说碰撞点、碰撞车身的角度,随后尽快就近调派合适的查勘员赶赴现场。    


在查勘环节,如果使用CCCIS的系统,那么查勘员在到达现场之前,就已经掌握了事故相关的第一手信息,而且查勘员可以利用CCCIS人伤科学积累的历史图片,来判定伤情的可能,对伤情进行预判。如果是轻微案件,查勘员可以第一时间为事故发生方做出快速赔付,从而避免后续黄牛介入,引发一系列潜在风险。


“如果案情严重,无论是验损、核损还是跟踪阶段,CCCIS的着重点是在利用人伤科学、医疗数据模型结合中国医疗路径,整合伤情鉴定标准的基础上,通过预警和规则,进行更好的风险管控。CCCIS系统可做预判分析,能够预测哪些案件是高诉讼风险的案件,并且预先提示保险公司,CCCIS系统还能提供科学化和合理的客观资料给保险公司作为协商的依据,尽量促成调解成功,避免进入诉讼程序。”


四、智能人伤解决方案能解决什么问题?


侯恪表示,CCCIS主要为保险公司解决两个方面的问题:一是赔付合理;一是精简负责赔付的人力资源。


“中国每年有6千万的事故车台次,拥有十几万人的保险理赔队伍,美国作为全世界第一的车险市场比中国的市场规模要大一倍多,但是保险理赔的人力只是我们的零头,所以在合理定义赔付金额的同时,帮助保险公司提升理赔管理能力和效率,是CCCIS专注于保险科技并奋斗努力的方向。”


而在侯恪看来,CCCIS能够借鉴国外成熟保险市场的经验和能力,帮助国内保险公司做两方面的工作:


一是通过智能工作流、合规体系、人车一体化的人伤解决方案的引入,帮助保险公司将赔付做的更快速,更准确;


另一方面则是通过高效的系统和流程让保险公司节省人力。从车损的管理经验来看,基于自动化流程和各种风控技术,更少的人力投入,更快速,更精准的理赔服务是完全可以做到的。


“人伤是一个世界级的难题,因为哪怕是美国这样的全世界第一的保险市场经过这么多年的努力,在结构化数据处理、自动化、人工智能的应用方面还在不断探索,对于国内而言,CCCIS作为一个以科技赋能保险的企业愿意帮助保险公司规划好路线,更早地在人伤管理领域获得价值。”侯恪最后如是说。


本文为汽车服务世界原创,转载请联系小编:hx15056946395(微信)。

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